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包装设计是一个复杂的而简单的概念，它的设计包括产品的地域特性和民族习俗以及现在科技的发展息息相关，还有设计都对包装的理解有关，特此摘录如下，仅供参考：包装是品牌理念、产品特性、消费心理的综合反映，它直接影响到消费者对购买欲。我们深信，包装是建立产品与消费者亲和力的有力手段 经济全球化的今天，包装与商品已融为一体。包装作为实现商品价值和使用价值的手段，在生产、流通、销售和消费领域中，发挥着极其重要的作用，是企业界、设计不得不关注的重要课题。包装的功能是保护商品、传达商品信息、方便使用、方便运输、促进销售、提高产品附加值。包装作为一门综合性学科，具有商品和艺术相结合的双重性。成功的包装设计必须具备以下5个要点： 货架印象 可读性 外观图案 商标印象 功能特点说明 (来源：康永盛世) 包装设计即指选用合适的包装材料，运用巧妙的工艺手段，为包装商品进行的容器结构造型和包装的美化装饰设计。从中可以看到包装设计的三大构成要素。 外形要素 外形要素就是商品包装示面的外形，包括展示面的大小、尺寸和形状。日常生活中我们所见到的形态有3种，即自然形态，人造形态和偶发形态。但我们在研究产品的形态构成时，必须找到种适用于任何性质的形态，即把共同的规律性的东西抽出来，称之为抽象形态。 我们知道，形态构成就是外形要素，或称这为形态要素，就是以一定的方法，法则构成的各种千变万化的形态。形态是由点、线、面、体这几种要素构成的。包装的形态主要有：圆柱体类、长方体类、圆锥体类和各种形体以及有关形体的组合及因不同切割构成的各种形态包装形态构成的新颖性对消费者的视觉引导起着十分重要的作用，奇特的视觉形态能给消费者留下深刻的印刷。包装设计者必须熟悉形态要素本身的特性及其表情，并此作为表现形式美的素材。 我们在考虑包装设计的外形要素时，还必须从形式美法则的角度去认识它。按照包装设计的形式美法则结合产品自身功能的特点，将各种因素有机、自然地结合起来，以求得完美统一的设计形象。 包装外形要素的形式美法则主要从以下8个方面加以考虑： 对称与均衡法则 安定与轻巧法则 对比与调和法则 重复与呼应法则 节奏与韵律法则 比拟与联想法则 比例与尺度法则 统一与变化法则 构图要素 构图是将商品包装展示面的商标、图形、文字和组合排列在一起的一个完整的画面。这四方面的组合构成了包装装潢的整体效果。商品设计构图要素商标、图形、文字和色彩的运用得正确、适当、美观，就可称为优秀的设计作品。 1． 商标设计 商标是一种符号，是企业、机构、商品和各项设施的象征形象。商标是一项关用工艺美术，它涉及到政治、经济法制以及艺术等各个领域。商标的特点是由它的功能、形式决定的。它要将丰富的传达内容以更简单洁、更概括的形式，在相对较小的空间里表现出来，同时需要观察者在较短的时间内理解其内在的含义。商标一般可分为文字商标、图形商标以及文字图形相结合的商标三种形式。一具成功的商标设计，应该是创意表现有机结合的产物。创意是根据设计要求，对某种理念进行综合、分析、归纳、概括，通过哲理的思考，化抽象为形象，将设计概念由抽象的评议表现逐步转化为具体的形象设计。 2． 图形设计 包装装潢的图形主要指产品的形象和其它辅助装饰形象等。图形作为设计的语言，就是要把形象的内在、外在的构成因素表现出来，以视觉形象的形式把信息传达给消费者。要达以此目的，图形设计的定位准确是非常关键的。定位的过程即是熟悉产品全部内容的过程，其中包括商品的性有、商标、品名的含义及同类产品的现状等诸多因素都要加以熟悉和研究。 图形就其表现形式可分为实物图形和装饰图形。 实物图形： 采用绘画手法、摄影写真等来表现。绘画是包装装潢设计的主要表现形式，根据包装整体构思的需要绘制画面，为商品服务。一摄影写真相比，它具有取舍、提炼和概括自由的特点。绘画手法直观性强，欣赏趣味浓，是宣传、美化、推销商品的一种手段。然而，商品包装的商业性决定了设计应突出表现商品的真实形象，要给消费者直观的形象，所以用摄影业表现真实、直观的视觉形象是包装装潢设计的最佳表现手法。 装饰图形： 分为具象和抽象两种表现手法。具象的人物、风景、动物或植物的纹样作为包装的象征性图形可用来表现包装的内容物及属性。抽象的手法多用于写意，采用抽象的点、线、面的几何形纹样、色块或肌理效果构成画面，经简练、醒目，具有形式感，也是包装装潢的主要表现手法。通常，具象形态与抽象表现手法在包装装潢设计中并非孤立的，而是相互结合的。 内容和形式的辩证统一是图形设计中的普遍规律，在设计过程中，根据图形内容的需要，选择相应的图形表现技法，使图形设计达到形式和内容的统一，创造出反映时代精神、民族风貌的适用、经济、美观的装潢设计作品是包装设计者的基本要求。 3． 色彩设计 色彩设计在包装设计中占据重要的位置。色彩是美化和突出产品的重要因素。包装色彩的运用是整个画面设计的构思、构图紧密联系着的。包装色彩要求平面化、匀整化，这是以色彩的过滤、提炼的高度概括。它以人们的联想和色彩的习惯为依据，进行高度的夸张和变色是包装艺术的一种手段。同时，包装的色彩还必须受到工艺、材料、用途和销售地区等的制和限制。 包装装潢设计中的色彩要求醒目，对比强烈，有较强的吸引国和竞争力，以唤起消费者的购买欲望，促进销售。例如，食品类和鲜明丰富的色调，以暖色为主，突出食品的新鲜、营养和味觉；医药类和单纯的冷暖色调；化妆品类常用柔和的中间色调；小五金、机械工具类常用蓝、黑及其它沉着的色块，以表示坚实、精密和耐用的特点；儿童玩具类常用鲜艳夺目的纯色和冷暖对比强烈的各种色块，以符合儿童的心理和爱好；体育用品类多采用鲜明响亮色块，以增加活跃、运动的感觉……不同的商品有不同的特点与属性。设计者要研究消费者的习惯和爱好以及国际、国内流行色的变化趋势，以不断增强色彩的社会学和消费者心理学意识。 4． 文字设计 文字是传达思想、交流感情和信息，表达某一主题内容的符号。商品包装上的牌号、品名、说明文字、广告文字以及生产厂家、公司或经销单位等，反映了包装的本质内容。设计包装时必须把这些文字作为包装整体设计的一部分来统筹考虑。 包装装潢设计中的文字设计的要点有： 文字内容简明、真实、生动、易读、易记； 字体设计应反映商品的特点、性质、有独特性，并具备良好的识别性和审美功能； 文字的编排与包装的整体设计风格应和谐。 材料要素 材料要素是商品包装所用材料表面的纹理和质感。它往往影响到商品包装的视觉效果。利用不同材料的表面变化或表面形状可以达到商品包装的最佳效果。包装用材料，无论是纸类材料、塑料材料玻璃材料、金属材料、陶瓷材料、竹木材料以及其它复合材料，都有不同的质地肌理效果。运用不同材料，并妥善地加以组合配置，可给消费者以新奇、冰凉或豪华等不同的感觉。材料要素是包装设计的重要环节，它直接关系到包装的整体功能和经济成本、生产加工方式及包装废弃物的回收处理等多方面的问题。 包装设计中色彩的运用 现代社会，人们几乎每时每刻都要与商品打交道，追求时尚、体验消费已成为一种文化，它包括人类生活的衣、食、用、行、赏各个方面，体现着人们对高品质生活的追求愈加强烈。当我们步入市场、超市时，各类琳琅满目的商品，以优美造型、鲜艳的色彩展示在我们面前，在花花绿绿的色彩映衬下，仿佛争抢着与我们对话交流，我们在无暇审视，仔细享受那些独特造型和美妙色彩的商品时，更容易被那些具有强烈色彩的包装所吸引。这便是色彩的作用，因为颜色在现代商品包装上具有强烈的视觉感召开和表现力。 人们通过长期的生活体验，有意无意之中形成了根据颜色来判断和感受物品的能力。不没的颜色给人以不没的视觉心理感受。它不仅会增强消费者的审美愉悦，更能激发消费者的判断力和购买自信，丰富他们的想象力，也陶冶顾客的忙心智，真正让我们感到包装设计色彩的价值与力量之所在。 众所周知，人的视线凭借着光的作用，观察到对象物体的开头与颜色，认识客观存在。若没有光的照射，人的视觉活动也就消失了，当然也就无所谓色彩了。不没的物体对光的吸收性和反射性是不同的，因此，产生了不同的颜色，在所有的物体中，黑色物体可以吸收七种色光，而白色物体则把七种色光全部反射，正是这种缘故，使得黑色、白色与其他色彩相比失去了色彩的相貌，形成自身特有的无彩色属性。 本文从包装设计的角度谈论色彩，并非是对那些所谓的光学、电磁波以及波长等物理学知识的讨论，而是从设计色彩学的理论基础上，着重色彩的色相、明度、纯度以及色彩心理等方面的问题的研究。在商品的海洋中，包装设计不断地变化着手法、创新着形式、塑造着个性特征，尤其注重色彩的属性及色彩的运用。色彩的属性并非一成不变，其中各要素之间的变化，给设计色彩的对比、调和的运用，提供了丰富的空间。 在众多的商品包装设计中，无一不为能最快捷、醒目、悦目来吸引消费者注意。丰富的色彩传递着各种不同的情趣，展示着不同的品质风格和装饰魅力。追求设计语言的纯粹是设计师孜孜以求的，他们以更加理性的独特视角，在努力摆脱设计流行中的喧闹、繁杂、缤纷艳丽的手法。积极寻找色彩设计的理性与单纯。例如日本设计师藤田•隆设计的“日本琴酒”，充分利用无彩色的属性，通过金色文字在透明体容器上的设计排列，在光与影的作用下，体现出该设计的卓而不凡。设计高度浓缩与概括，将该设计推向了极致，好似众多商品之中一颗璀璨的明珠，进发出灼灼异彩。色彩的选择与组合在包装设计中是非常重要的，往往是决定包装设计优劣的关键。追求包装色彩的调和、精炼、单纯，实质上就是要避免包装上的用色过多的累赘。五颜六色的艳丽繁华未必引人喜爱，反倒可能给人一种华而不实的印象，使人产生眼花缭乱之感。恰当使用简约的色彩语言，更能体现设计者驾驭色彩的能力，最大限度发挥色彩的潜能。在极少主义的影响下，摆脱传统色彩的因有属性的束缚，结合现代包装 设计理论与商品的属性要求，采用无彩色中的金、银、黑、白、灰进行设计的包装，则更显商品的永恒之美。无彩色系的特殊性质，为许多商品的包装设计提供了充展示魅力的舞台。如杰尼斯•阿西比为“南非伏特加”酒所设计的包装，就容器造型本身而言，没有会么可数之处，设计者大胆选用了五彩色的衬托下，透露出强烈的金属质感，图形中央放置白色的盾开标签在其他无彩色的映衬下，更集中地强化了该商品的信息特征，整个商品显得庄重典雅、品质超群。 设计中的金属色的使用，有助于增强光影效果，并可以丰富空间与层次的变化。因为金银色具有强烈的反光能力和敏锐的特征，在不同的角度和不同的光影作用下，显出异样的色彩效果，恰当使用会增强商品的辉煌、高级和神秘感。其敏锐的光影变化、可以体现出商品包装的华丽、珍贵、活跃的印象。单纯的提炼与运用无彩色，有助于强化商品特征，有利于提高商品的品质与档次，增强商品的时代感与个性魅力。 有彩色系具有各自鲜明的相貌属性，而无彩色系中的金、银、黑、白、灰也同样具备一定的色彩涵义。无彩色其实在人们的心理早已形成自己完整的色彩性质，并一下为人们所接受，被称之为永远的流行色。单独审视黑、白、灰时，黑色象征静寂、沉默，意味着邪恶与不祥，被认为是一种消极色。白色的固恶情感，是不沉静性，亦非刺激性。一般被认为是清静、纯粹和纯洁的象征。当黑白相混时亦产生了灰色，灰色所属中性，缺少独立的色彩特征，因此，灰色单调而平淡不象黑白强调明暗，但是，灰色若含恶色彩倾向时，会给人一种含蓄、柔和、高级、精致之感，耐人寻味。当然，在众多以无彩色为主体的包装设计中，往往其间也点缀着一些纯度较高的色彩。他们的呈现一方面与无彩色形成一定的对比效果，另一方面更是为了烘托主体色彩。五彩色与有彩色的相互作用，对丰富商品包装的色彩效果无疑是十分重要的手段。 包装设计，在于孜孜不断地尝试与探索。追求人类生活的美好情怀。色彩是极具价值的，它对我们表达思想、情趣、爱好的影响是最直接、最重要的、把握色彩，感受设计、创造美好包装，丰富我们的生活，是我们这处时代所需。无彩色设计的包装犹如尘安喧闹中的一丝宁静，它的高雅、质朴、沉静使人在享受酸、甜、苦、辣、咸后，回味 着另一种清爽、淡雅的幽香，他们不显不争的属性特征将会在包装设计中散发着永恒的魅力。 包装设计是将美术与自然科学相结合，运用到产品的包装保护和美化方面，它不是广义的“美术”， 也不是单纯的装潢，而是含科学、艺术、材料、经济、心理、市场等综合要素的多功能的体现。 包装的主要作用有二：其一是保护产品；其二是美化和宣传产品。包装设计的基本任务是科学地、经济地完成产品包装的造型、结构和装潢设计。 (1)包装造型设计 包装造型设计又称形体设计，大多指包装容器的造型。它运用美学原则，通过形态、色彩等因素的变化，将具有包装功能和外观美的包装容器造型，以视觉形式表现出来。包装容器必须能可靠地保护产品，必须有优良的外观，还需具有相适应的经济性等。 (2) 包装结构设计 包装结构设计是从包装的保护性、方便性、复用性等基本功能和生产实际条件出发，依据科学原理对包装的外部和内部结构进行具体考虑而得的设计。一个优良的结构设计，应当以有效地保护商品为首要功能；其次应考虑使用，携带、陈列、装运等的方便性；还要尽量考虑能重复利用，能显示内装物等功能。 (3)包装装潢设计 包装装潢设计是以图案、文字、色彩、浮雕等艺术形式，突出产品的特色和形象，力求造型精巧、图案新颖、色彩明朗、文字鲜明，装饰和美化产品，以促进产品的销售。包装装潢是一门综合性科学，既是一门实用美术，又是一门工程技术，是工艺美术与工程技术的有机结合，并考虑市场学、消费经济学、消费心理学及其它学科。 一个优秀的包装设计，是包装造型设计、结构设计、装潢设计三者有机地统一，只有这样，才能充分地发挥包装设计的作用。而且，包装设计不仅涉及到技术和艺术这两大学术领域，它还在各自领域内涉及许多其它相关学科，因此，要得到一个好的包装设计，是需要下一番苦功的。 包装设计的立体知识 设计师在开始策划包装设计前就已经知道；包装的美化导入是依附于包装立体上的平面设计，是包装外在的视觉形象，其中可以导入商品相关文字、商品图片、商品产地及视觉形象代表等要素。有的包装面本身就是反映商品信息的一个表现，然而作为包装的基本；六个面而言，它又是局部的形象表现。同样，容器标贴的设计，不仅注重于一个标贴设计，还要关心标贴与容器的形状，标贴与标贴之间的相互关系。所以说包装视觉导入的设计在某些方面和广告设计有些相似．而它还要注意到其它的方方面面，使整个包装形成一个整体。 一、主要展示面的设计 假如一个纸盒包装有六个面，通常需要设计五个面（底面设计相对程度都很低）。一个容器有一到三个标贴，最多可五、六个。它们之间也不是同等对待，随着展销面积的不同，为了吸引消费者的视线，而决定其中的主要展面设计。主要展面是最多面对消费者的，以其定位的方法，推敲商标品名、商品形象、生产厂家等排放位置，让人一目了然。由于主要展面的面积相对较小，同时本身就是商品形象，装潢的画面要迅速把商品介绍给消费者，采用文字和特写形象的手法直接表现出来。在同类商品中首先进入消费者的主要展面常常出现醒目的牌名和商标；出现一个动人的景象，这些要根据商品的实际情况而定。有时可采用开天窗的方法，直接展示商品的形象，增加其宣传作用。在包装设计中。主要展面起着传达商品信息的主导作用。 二、包装整体设计 然而包装的主要展面并应是孤立的，在包装的整体上，它仍然是一个局部，一个重要的局部。包装是立体物，人们看到的包装是多角度的，在考虑主要展面的同时，要考虑和其它面的相互关系。考虑到整个包装物的整体形象。通过文字、图形和色彩之间连贯、重复、呼应和分割等手法，形成构图的整体。 1、一个纸盒包装，它的正面和反面成为主要展面。但是如果侧面的宽度与主展面相等，也有时采用相同设计．成为完全一样的“主展面”，不管什么角度都得到统一的感受。 2、以正反面为主，侧面展现商品的成份、功能、重量和使用说明、保存期限、各主管部门的批号等说明性的文字。从形式要素和构成方人上，要有所联系又有所区别，产生节奏性的变化，并体现科学和质量的保证。 3、以形象、文字、图形和色彩跨面排列，把几个面联系为一个主体，一个大的“主展面”，而每个面的画面也是完整的。这种设计在商店的陈列时，利用不同面的组合，形成为一个大的广告画面，达到强烈的视觉效果及宣传作用。 4、标贴的色彩设计离不开与容器的关系，离不开标贴之间的关系，离不开与顶盖的关系。追求标贴底色与容器色彩的一致性，突出牌名和图形。在女性化妆品白色的容器上，配上白色的标贴，以精致的线条边框，典雅的黑色字体，显得洁净高雅；而黑色的白兰地酒，配上黑色的标贴，强调标贴和容器的色彩对比，标贴底色运用金、银、白、黑和其它比较饱和的色彩与容器拉开明度及色相的对比，造成强烈、活泼的效果。直接把名称、商标印在容器上，也是一种方式。 
消费是拉动经济增长的三驾马车之一，消费的增加有利于国家的市场经济的活跃和国民经济的发展。按经济学分类，可把消费分为，生产资料消费，生活资料消费和自身的发展消费！
据学术堂了解，经济学毕业论文可以写的方向有很多，比如: 宏观经济管理与可持续发展、经济理论及经济思想史、经济体制改革、经济统计、农业经济、工业经济、交通运输经济、企业经济、文化经济、信息经济与邮政经济、服务业经济、贸易经济这些都是很好写的内容
社会保障制度是现代国家的一项基本制度，社会保障制度是否完善已经成为社会文明进步的重要标志之一。在我国，社会保障工作直接关系到坚持党的全心全意为人民服务的宗旨，关系到维护人民群众的切身利益，关系到保证改革开放和经济建设稳定发展的大局。社会保障体系是否健全，这方面的法制是否完备，对国家的经济发展和社会稳定，会产生直接的影响。社会保障制度的作用主要表现在： (一)建立健全同经济发展水平相适应的社会保障制度，是深化经济体制改革、完善社会主义市场经济体制的重要内容 (二)建立健全社会保障制度是社会稳定和国家长治久安的重要保证 (三)社会保障制度是社会公平的平衡器 现行社会保障制度还不能完全适应市场经济体制的要求，主要表现在以下几个方面： (一)社会保障覆盖面还不够宽；(二)社会保障基金筹措困难；(三)多头管理、体制分散 ；(四)失业保险面临前所未有的压力；(五)人口老龄化对整个社会保障体系都产生影响 ； (六)社会保障法制性不强，急待出台社会保障法。 我国社会保障制度建设的目标和任务： (一)坚持社会统筹和个人账户相结合，完善职工基本养老保险制度 (二)进一步推进医疗保险制度改革 (三)继续做好城市居民最低生活保障的落实工作，全面实施农村居民最低生活保障制度 (四)完善社会救助制度 (五)加快建立农村养老保险、医疗保险和最低生活保障制度 (六)进一步增强社会保险费征缴力度 社会保障包括了以下几个必备要素： 第一，依法建立。即现代社会保障制度遵循的是立法先行的原则，是通过社会保障立法来确立社会保障制度，法制规范是社会保障制度赖以建立的客观基础与依据。 第二，突出以人为本。它以保障和改善国民生活、增进国民福利为宗旨，包括经济保障与服务保障。 第三，具有经济福利性。即从直接的经济利益关系来看，因有政府、雇主与社会各界的参与和分担责任，受益者的所得要大于所费。 第四，属于社会化行为。即由官方机构或社会团体来承担社会保障的实施人物，而非供给者与受益方的直接对应行为。 从层次上划分，社会保障可以分为如下三个层次： 经济保障。即从经济上保障国民的生活，它通过现金给付或援助的方式来实现，解决的是国民遭遇生活困难时的经济来源问题。 服务保障。即适应家庭结构变迁与自我保障功能弱化的变化，通过提供服务的方式来满足国民对个人生活照料服务的需求。如安老服务、康复服务、儿童服务等。 精神保障。除了经济保障与服务保障需求外，人们在现实生活中还离不开相应的情感保障，即精神慰藉也是人的正常、健康生活的必要组成部分。 因此，现代社会保障还日益承担着慰需要者提供精神保障的责任。当然，精神保障属于文化、伦理、心理慰藉方面的保障，它突出地体现了社会保障制度的人性化要求，从而属于更高层次的保障。尽管在实践中，难以将精神保障作为特定的制度安排来加以建设，但发达国家或地区的社会保障制度实践表明，制度化安排中确实需要尊重并满足有需要者的精神保障需求。
选择经济论文的主题非常重要，这是经济研究活动的起点，也是撰写论文的起点。选题原则如下:1、必要性原则。从社会的需要和经济纪律的建设本身出发，我们应该特别注意选择急需解决的问题作为课题。可能性原则。有必要仔细和准确地估计该专题预期完成的可能性，即主观和客观条件。主观的。条件是指学术知识、研究经验和研究人员的能力。客观条件主要涉及试验手段和资金的提供。创造力的原则。创造性是科学研究的重要内容，也是选题的基本原则。或理论创新、方法创新或应用突破。科学原理。选题必须以事实和理论为基础它应当以辩证物质主义的基本原则为指导，并以客观的经济法律为基础。经济文件分为宏观和微观，选题的重点和要求也不同。起草宏观经济文件，要全面了解宏观经济的特点，熟悉党和国家的经济原则和政策以及相关的经济理论知识。为了编写微观经济文件，了解微观经济的观点和主题，我们必须了解公司管理的基本工作，其基础是了解信息、配额管理、衡量、规划、必要合理的规则和条例、问责制度和合同等情况。论文查重工具可以参考下Papertime。
给你一篇现成的论文论文题目：我国社会保障制度改革与消费结构的优化关键词：社会保障，消费结构，高、中、低收入群体，养老，医疗，失业保险消费结构是社会再生产的支撑点，是社会经济机制正常运行的载体，它是指人们在生活中所消费的各种消费资料和劳务的组成关系及比例关系。消费结构可以从不同的角度进行分类。目前，我国经济学界习惯按消费者收入水平来分类，可分为低收入群体消费、中等收入群体消费以及高收入群体消费。一般而言，我国低收入水平消费者的家庭年收入在2万元以下，中等收入群体一般是指消费者家庭年收入在2万-10万元之间，高收入水平消费者家庭年收入在10万元以上。影响消费结构的因素很多，如社会政策(包括社会保障政策)、生产力水平、居民收入水平、人口总量及结构等。合理的消费结构能够促进经济社会和谐发展。但是，据笔者分析，在上述影响因素处于相对稳定的情况下，现阶段影响我国消费结构的主要因素是社会保障制度的不完善。一、我国消费结构的变化趋势自20世纪80年代以来，我国居民消费结构逐步由计划经济时代的低消费结构向市场经济时代的高消费结构发展，高、中、低收入群体消费水平都相对过去有很大程度的提高，并表现为以物质生活消费为主向更多的精神消费扩展。在较低生产力水平下，人们必须首先满足基本的生活需要，而当温饱问题解决之后，消费的增长则侧重于享受资料和发展资料。国际上通用的反映居民消费水平的最重要的指标是恩格尔系数，即食品支出占全部生活消费支出的比重。依据联合国粮农组织的标准，从总体上看，我国居民的平均生活水平已达小康，今后居民消费的恩格尔系数还会逐渐下降。也就是说，在全部消费中，生存资料消费所占比重会明显低于享受资料和发展资料消费的比重。在物质生活达到一定水平之后，精神生活将会更被重视。当然，这种趋势的实现有一个量变积累的过程。同时，消费结构转变的进程在不同地区、收入水平不同的劳动者之间也是不一致的。二、社会保障制度的不完善导致了现阶段我国居民生活消费中的主要问题消费经济学告诉我们，消费结构的优化主要体现在消费经济的活跃、消费面的扩大、消费层次的提升、消费方向的引导等方面。进入20世纪90年代，随着社会保障制度改革进程的加快，原来的“高福利、广就业、低工资”的福利制度被打破，但在新的社会保障体系框架建立之前，社会保障制度仍处在转型时期，社会保障制度还很不完善，因而上述消费结构的变化趋势受到遏制。究其原因，过去那种福利——就业相关联的稳定生活模式受到极大冲击，代之以社会保障转型期城乡居民对现有经济收入与未来生活的不安全感，这种心理使得他们降低了当期对精神生活消费的需求，普遍持谨慎消费态度，从而大大妨碍了消费结构的优化。改革中放大个人作用、政府责任降到最低，面向城镇居民的就业、养老、子女教育、住房等保障相继由居民个人来承担部分或全部费用和风险显然，在健全的社会保障体系建立之前，居民必然相应地紧缩自己的消费行为，调整自己的消费方式。这主要表现在以下几个方面：其一，在经济体制转轨过程中，下岗、失业现象日益突出，尽管政府采取了“再就业”等措施，但据有关资料显示，下岗、失业人员的就业率仍不到40%，而参加失业保险的职工仅为56%，真正能够领到失业救济金的只占失业总数的30%，且平均每月领取的失业救济金仅84元，大多数下岗、失业人员的生活不可避免地陷入非常贫困的境地。其二，养老、医疗由过去的国家——单位保障制改革成为国家——社会保障制，养老、医疗保险的费用缴纳为国家、企业；个人“三方付费制”。但不少企业因经营不景气或破产，逃费、降低缴费现象屡见不鲜，使得职工养老、医疗保险的社会统筹与个人账户不存在或者收不抵支。鉴于此，相当多的城镇职工不能指望依靠养老、医疗保险来安排自己将来的养老与医疗费用，从而不得不压缩开支，增加储蓄，变当期消费为预期消费。同时，这种消费走势还以放大效应影响着城镇居民整体的消费需求。在农村，占我国人口75%的农民的养老、医疗费用基本上仍由他们个人全额负担。基于这种状况，消费面扩大的艰难程度是可想而知的。其三，子女教育费用负担沉重。教育体制改革后，即使是在九年义务教育阶段，还是有不少家庭在供养子女上学方面存在困难；而高等教育的完全收费制则使许多拿着录取通知书的家庭望而兴叹。一个子女从小学到大学所有的费用支出(约10万元左右)对于中国大多数城乡居民来说不堪重负。根据2002年国家统计局的调查，有高达54%的居民储蓄是为子女上大学做准备。其四，在住房制度改革中，住房私有化、自有化无形中放大了个人的作用。我国许多城市的房价与居民家庭收入之比已经达到10：1，远远高于国际惯例3：1-6：1的区间。居民要买房，一般要花费半辈子的积蓄，城镇居民尤为如此。经济适用房改革政策的实施过程中也出现了许多问题，如“急需者不能享有，享有者非急需人”，存在有的享有者一人多套住房的现象。无庸置疑，社会保障制度改革中个人作用的放大，对中等收入群体以下的城乡居民的当期消费的改变作用是明显的。社会保障制度改革在制度设计与管理等方面的不完善性，直接阻碍了消费结构的优化进程1997年以来，我国城镇企业职工养老保险实行社会统筹和个人账户相结合的制度模式，在基金管理上实行个人账户基金和社会统筹基金的一本账管理。在此制度设计下，由于“老人”、“中人”的转制成本，养老保险基金积累额远小于职工个人账户记账额，结果出现了社会统筹向个人账户透支的现象。截止到2000年底，社会统筹向个人账户透支的资金已达1900多亿元。而且没有任何借用程序和借贷利息，因而，个人账户“空账”运行，名存实亡，仅仅成为了一种记账工具。个人账户的“空账”问题给居民消费带来了至少两方面的损害：一是居民对养老保险制度的可靠性表示怀疑，心理负担增大，从而用增加储蓄来回避未来的风险。如“九五”时期，居民人均纯收入年均递增7%，人均生活费支出年均增幅仅为3%；同期人民币储蓄余额年均增幅为4%， 2001年同比达到17%。二是做实个人账户，目前该项工作还在东北三省扩大试点，如不能在全国推广，对正等待养老的城镇居民来说，又谈何消费呢？目前我国养老保险制度的规定无法保证个人基金账户的平衡。这是因为：第一，目前养老保险制度规定个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以120(即职工退休后余命按10年计算)。如以男职工60岁退休后平均余命17年计算，按上述标准发放必须保证长期利率水平为5%时，才能实现个人账户的收支平衡。如果实际利率是5%，则按上述标准发放，个人账户储存额大约只够发放13-14年，平均余命期限内还有3-4年时间个人账户已没有养老金可领取，必须从统筹基金账户中领取。第二，120的除数没有考虑目前法定退休年龄规定下男女退休年龄的差别。目前法定男职工退休年龄是60岁，女干部退休年龄是55岁，女工人退休年龄为50岁。以女工人为例，50岁退休后的平均余命约为25年，按120除数的标准发放养老金，平均余命期限内还有11-12年时间个人账户已没有养老金可领取。这种制度设计，若不加以修改，对当期和以后的消费结构的消极影响不言而喻。医疗保险存在覆盖范围狭窄、改革不配套、政府投入不足等问题。截止2003年6月底，全国基本医疗保险参保人数已经突破1亿人，但从总量上看，如2001年，医疗保险覆盖面还只相当于城镇就业人口的42%，在三大社会保险中参保率是最低的。就结构而言，基本医疗保险主要覆盖的是国有企业、一些机关事业单位的职工，还包括部分集体企业的职工。大量其他类型企业的职工、非正式就业人员、城市弱势群体(低收入或下岗、失业职工、残疾人和孤寡老人、进城的农民工、较早退休的“体制内”人员等)仍在基本医疗保险制度安排之外。农村新型合作医疗试点地区出现了筹资困难、保费支付项目争论等问题，造成“难产”或“退保”现象，覆盖人数十分有限。医疗保险改革与医疗体制改革、医药体制改革不配套以及改革以来政府投入到卫生医疗事业的资金比重逐年下降的趋势，使得医疗保险难以取得参保者的信任。笔者参与的中国人民大学“中国农民工保护”课题组于2005年7月在苏州的调查发现：几乎100%的农民工都认为医药、医疗费用太贵。城乡居民对目前高昂的生病治疗费用的惧怕心理，迫使他们降低了消费层次最低生活保障制度保障水平过低。1999年以来国家确立了最低生活保障制度，2002年底城镇居民在这一制度下受助人口由1999年的266万人增加到2065万人，但因保障水平低，部分相对贫困的城镇居民实际上需要帮助而得不到帮助。这种过低的保障线激起人们增加储蓄的欲望，紧缩消费成为理所当然的行为。三、完善社会保障制度、优化消费结构的政策建议由于社会保障制度的不完善造成了我国居民现阶段消费结构存在着上述诸多问题。根据国家统计局的调查资料显示，我国居民不同消费群体之间的消费与投资倾向已有很大差异，受此影响，社会消费结构也已发生了较大变化，突出表现为：高收入群体的消费程度低，中等收入群体消费保守，低收入阶层虽边际消费倾向高，但无经济能力消费。毫无疑问，这种消费结构对于我国构建和谐社会是十分不利的。充分发挥社全保障的“安全网”作用，活跃消费经济市场经济天然追求效率，社会保障天然追求公平。在市场经济体制下，政府责任不能降到最低，可以突出个人责任但不能放大个人责任，这样，才能使社会保障的“安全网”作用得以充分发挥，不存在漏洞，保证社会成员在遭遇困境时免于绝望。也只有在此基础上，才谈得上消费。在我国，养老保险在社会保险制度乃至整个社会保障制度中占有特别重要的地位。所以，做实养老保险的个人账户，重新审视职工退休后的余命年限，建立多元化的养老保险制度是我国养老保险改革的方向。针对高、中、低收入群体以及广大的农民，采取不同的养老保险方式，如高收入群体鼓励其参加商业保险，以满足该群体在老年时拥有较高生活水平的要求；中等收入群体参加由政府主导并负责管理的基本养老保险，职工还可加入由企业自主发展的企业或职业年金系统；低收入群体和大部分农民可以考虑建立低水平的养老金制度。而针对医疗保险，职工参保后个人支付保险基金变即期消费为预期消费，同时，也增强了“留钱防病”部分人的消费欲望。在综合国力有限的情况下，只有发展补充性医疗保险才能满足人们的健康保障要求，如商业医疗保险可以使部分高收入者原来追求高层次医疗待遇的潜在消费成为实际消费；企业补充医疗保险则可以填补低水平的基本医疗保险与职工(绝大部分为中等收入群体)实际医疗消费需求之间存在的差距。可见，完善医疗保险制度对公共资源的消费和合理化消费结构正在或将会产生实效。失业保险的改革保证了失业人员及国有企业下岗职工对基本生活资料的消费需求，应该说这部分人群的强烈消费倾向在一定程度上、在城镇地区能够掀起一个新的低档至中档消费热点，增强地区经济活力。养老、医疗、失业保险制度改革的完善在高、中、低收入群体的消费心理上将产生强烈的反响，尤其中等收入群体。据有关专家测算，这一层次消费群体的家庭收入占居民收入总数的58%，是我国消费的主体部分，也就是说，他们的消费行为对我国整体消费状况有最大的影响，当他们变保守消费为积极消费时，消费经济将会活跃起来。关注城市弱势群体，推动农村社会保障制度建设，扩大消费面直到上个世纪80年代末，受“二元”社会结构的影响，中国的贫困问题一直都集中在农村地区。但是进入90年代以来，城市贫困逐步成为一个对城市居民生活质量构成潜在影响的社会问题。城市失业人员数量逐年攀升，2000年失业人数为595万，2001年失业人数为690万，2002年则为800万；城市贫困发生串2000年、2001年、2002年分别是7%、7%、7%。可以看出，在过去的短短几年时间内，中国城市贫困发生率成倍增长，这在其他发展中国家非常少见。城市下岗、失业群体加上残疾人和孤寡老人、进城的农民工、较早退休的“体制内”人员等构成了城市弱势群体。据有关资料统计，城市下岗、失业人员大约2000万，城镇贫困人口2000多万，进城就业的农民约8000万，低收入的退休人员100万左右，这样，城市弱势群体人口在2亿左右。如果做好了这一庞大群体的社会保障，完善了最低生活保障制度，解除了他们的后顾之忧，那么消费面一定会扩大。农村养老保险制度在试点10多年后陷入了停滞甚至倒退的局面；医疗保险状况也不容乐观。卫生部1998年调查数据显示，有44%的农民成为没有任何社会医疗保障的自费医疗群体。而新型合作医疗在试点中困难重重难以推广，换言之，占人口总数75%的广大农村居民在遭遇年老、伤残、疾病、生育等风险时仍是以家庭自我保障为主。因此推动农村社会保障制度建设，启动农村这个很有前景的消费市场，以社保面的扩大带动消费面扩大，必将对经济起到很大的拉动作用。政府规范、引导补充性社会保障，提升消费层次补充性社会保障主要指企业年金、互助保障、个人储蓄、慈善公益事业以及商业保险，它是国家基本社会保障制度安排的必要配套措施，对基本社会保障制度安排不仅存在着功能补充作用，而且存在着责任分工与特色互补关系，所以，国家或政府应对补充性社会保障加以规范、引导。企业年金、个人储蓄保险分别是我国养老保险的第二、三支柱。目前，国家实施税惠政策，其目的就是要壮大企业年金的成长，对基本养老保险制度起到补充作用，从而提高退休人员晚年生活的质量。大力发展商业保险，保险公司参与分担部分社会保障责任，以满足社会成员超过正式社会保障制度安排之外的风险或收益保障需求。职工参加企业年金、商业保险，其本身就是消费层次提升的过程；特别是高收入群体，在补充性社会保障为他们未来生活质量提供了保证后，其预期消费就会转化为当期消费，而且消费结构的升级愿望强烈。强化社全保险基金的征缴力度，引导健康的消费方向社会保险基金的征缴力度必须强化，以充实社会保险基金的个人账户，因为其转移性支付特征将保险基金沉淀下来，使得中、高收入群体变部分现实消费为未来消费，从而引导他们健康的消费方向，避免买黄贩黄、吸毒贩毒以及境内外大型赌博等现象发生。尤其在农村地区建立养老保险，可以在某种程度上缩小城乡差别，同时，将农民消费基金的一部分转变为养老保险基金沉淀下来，不仅为农民养老作积累，从根本上改变“养儿防老”的传统观念，更切实地贯彻国家计划生育政策，而且还可以改善农民消费的方向，杜绝各种封建活动以及大办红白喜事、聚众赌博等丑恶现象。经以上分析，我们可以看出，社会保障制度的完善对于引导消费投向进而优化消费结构有积极作用。
