小小晓1124
随着我 国社会 主义 市场经济 的不 断发 展 ，农业经济 已经 具有 明显的专业化 特征 ， 民的市场意识得到 了显著增强。考 农察商业保 险与农村养老 的发展问题 ，归根结底 是要通过商业 保险公 司的有效供 给来 刺激所有农 民的养 老需求 ，尤其是要 将农 民的潜在养老需求转化成现实 的购买能力 。 （ 农村商业养老保 险的需求 。据调查 ， 国农民对保 险 一）我的知 晓程 度 已经达到9 ％左右 ，其购 买的保 险种类 依次是 医 0疗、养老、交通工具 和家庭财产 ，实际投保 率为2％左右 。进一步 分析得 出保 险与农 民家庭的实际 收入 变动相关 ：从对保险 的 关心程度上看 与农 民家庭收入呈正相关 。但是高收入与低 收 入家庭 的保 险购买率 明显高于 中等 收入家庭 。显然大多数农 民已经认识 到了通过 购买保险可 以有 效地控制防范他们在将 来生产生 活中的风 险 ，但是却没有 实际地去购买商业保 险 ，或 者说他们对商业保 险具 有相当的需求 （潜在购买力 ）但是却没 有真正形成现实购买力 。这说 明：一是 目前我 国保险公 司所设 计开发 的农 民商业保 险产品 （ 括养老险种 ）包并不是农 民实 际 真正需要 的。二是 大多数农 民（中等收人家庭 ）基于资产 的安 排，他们认为 自己在短时 间内没有 购买商业保 险的必 要（虽然 他们有能力去购买 ） 。目前 我 国保 险公 司开 展 的农 民养 老保 险主要 有三 个特 征 ： 是没有形 成包括一定 区域范 围内（一如省、 、 ）市 县 甚至 于 全国范围 内所 有农 民的通用型养 老险种。已经在市场上推销 的主要是 一些对城市居 民和农村 居民不做区分的险种 ，无论 是在缴费标准 、资金管理 、保单处 理还是在收益分红上与城市 居民完全相同 。这在很大程度上 限制 了农民购买商业养老保 险的可能性 ， 民既没有这 么高的积累水平来支付 高额保 费 ，农 也无 须很高的收益水平 ，即使 他们在购买保 险后 ，对待保单 的 处理也希望能够灵 活一些 ，比如 可以在他们需要购进农业生 产资料时做质押处 理。二是现行 的农 民养老险种主要是针对 特殊 的农 民群体 ，如失地农 民、 民工等 。经过几 年的努力 ，农我 国对于上述 两种农 民正 在实施必要 的基 本生活保 障管理 ，但 是相对于大多数农 民来说 ，他们 现实 的养老需求是难 以满 足 的社会养老保险 ，而是在不 同地 区实行 不同水平 的社会养 老 保险 ，在一定程度上还要依靠家庭养老 。 中共中央关于社会主义市场经 济体制若干问题 的决定 指 出：建立多层次的社会保 障体制要大力发展商业保 险。这实际 上是在政策上解决 了商业保 险与农 村养老的关系 问题 。即在 建立和完善农村养老保险制度 过程 中，严格 区分政府部 门和 保险公 司的职责 ，政府部 门只负责基本 的社会养 老保险 ，由国 家立法 ，强制实施 。而其他所有商业性的养老保险项 目都应该 由农 民 自主决定 ，自由选择保险机构 ，国家不承 担任何责 任 。 这就是说通过大力发展农村商业保险 ，建立一种 以商业保险为 主的农村养老保险制度 ，使得社会保险和商业保险相辅相成 。 二 、 村 养 老市 场 现 状 农我 国农村养老市场 的现状 可以用两句话来概括 ：供求 巨 大失衡和市场化程 度极低 。 （）一 农村养老市场供求严重不足 。目前 ，我国农村养老供 给严重不足 ，并且缺乏增 长后劲 。传统农村养老 大多依靠 家 庭 。但是随着农村土地保障功能的弱化 、农村 家庭规模 的小型 化加剧 、农村青壮年劳动力流失等原 因 ，农村家庭 实际上已经 不能再负担老年人的养 老问题 。 （ ）农村 养老 目前仍然 以非市场 化的基本 养老保 险为 二主，缺乏有效的市场运营 。养老保 险制 度主要有三个层次 ：以 国家 为主导 的基本养 老保 险、 以单位或集体 为主导的补充养 老保险和 以个人为主导的储 蓄型养老保险计划 。 经过多年 的发展 ，我国城市工人 已经基本建 立了 自己的 养老保 险计划 。对于9亿农 民来说 ，一方面 国家在 短时间内不 可能有足够 的财力帮农 民建立全新 的农村养 老制 度 ，即使现 在一些地 区试行 的农村养老 办法 ， 由于支付水平过低 ，也满足 不 了农村养老 的实 际需求 ；而且 由于各地 区经济 发展 水平 的 巨大差异而不具有 现实 的可推广性 。另一方面 ， 为农 民的组 作织——农村集体经济长期 缺乏足够 的积 累，农村公共 资源 中 可用于农村养老 的也屈指 可数 。对此也有学者提 出是 否可 以 8 的。三是我 国一些 地区试行 的农 民养老保险不具有推广意义 ， 
这是一个十分开放的问题。况且养老保险涉及的内容又非常广泛，我只能提几点肤浅的建议： 一、养老保险的宏观政策研究： 1、农村养老保险政策的完善问题； 2、事业单位参加养老保险的政策建议； 3、养老保险政策的问题研究（专门研究中央政策与地方政策的冲突、不同地方政策的差异、政策在总体上存在哪些需要完善的问题）。 二、养老保险政策的执行研究： 1、单位不愿意缴纳养老保险的原因分析 2、养老保险缴纳过程中的规避行为（探讨故意不足额缴纳的行为） 3、养老保险待遇给付的合理性 4、养老保险金的缺口问题（基金紧张） 5、参保人的养老保险观念问题研究 三、养老保险政策的热点问题研究 1、做实个人帐户的必要性与合理性； 2、做实个人帐户对个人养老保险待遇的影响； 3、被单位做出自动离职处理人员参加养老保险的对策研究 四、与养老保险相关的问题研究 1、养老保险与离退休人员的社会化管理 2、养老保险对单位用人制度的影响。 以上只是原则性的建议。你可以做纯理论方面的研究，也可以做实证性的研究
