黑洞有东西
你好，解析如下： 一、我国个人住房抵押贷款发展现状 在个人消费信贷中，由于个人住房抵押贷款占据了重要地位，近年来，个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”，被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段，个人住房抵押贷款自然成为商业银行重点拓展的贷款投向。在表1中，2000—2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，2004年、2005年则到达80％左右。2005年个人住房抵押贷款余额为18400亿元，是2000年的45倍，1998年的19倍，与2004年个人住房抵押贷款余额相比，增长07％，个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。 表1 1998—2005年全国个人住房抵押贷款(单位：亿) 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 全国消费信贷余额 472 1097 4235 6990 10669 15736 20063 22150 个人住房抵押贷款余额 426 770 3377 5598 8258 11782 15853 18400 个人住房抵押贷款比重 25％ 19％ 74％ 09％ 40％ 87％ 02％ 37％个人住房抵押贷款增长比例 75％ 57％ 77％ 52％ 67％ 55％ 07％资料来源：统计公报(2000—2005) 商业银行之所以争先发展个人住房抵押贷款，主要原因有二：一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持；二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产，不良贷款率极低，比批发类贷款风险小得多。事实上，个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然的，它是同经济环境等因素密切相关的，上世纪80年代美国住房抵押公司风波和1995年日本住房金融案件，均与个人住房抵押贷款风险相关。随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良率在1％左右[1]，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到5％左右，其中农行高于2％。在我国个人住房抵押贷款较发达地区上海，2004年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有1％左右，到2006年9月末，平均不良率上升到86％，两年多时间上升7倍多。 我国市场经济处于发展初期，法律制度欠缺，个人信用征信体系不健全，商业银行风险管理水平低，个人住房抵押贷款存在很大风险，实际的贷款违约率高，特定条件下(如贷款高速增长)，用于风险分析的不良贷款率指标滞后性非常明显，掩盖了实际风险状况。房地产市场具有周期性，个人住房抵押贷款期限长，每笔贷款数额小，一旦房地产市场出现调整或振荡，贷款违约等风险就会显现，我国个人住房抵押贷款业务还没有遇到真正考验，因此加强个人住房抵押贷款风险防范，完善风险管理机制是个人住房抵押贷款走向良性发展的一条必经之路。 二、商业银行个人住房抵押贷款风险分析 在目前我国的经济体制环境下，个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必然性，这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定，具体而言，我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险： 信用风险 信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。一般有下面几种形式： 一是被迫违约。被迫违约是借款人的被动行为，是指借款人在购买房产后，因实际支付能力下降或突发事件的发生，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息。我国市场竞争异常激烈，就业条件严峻，教育、医疗等支出急剧增加，都会使借款人的支付能力下降甚至恶化，使借款人无力继续偿还贷款本息。 二是理性违约。理性违约是借款人的主动行为，是指借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。主动违约最有可能发生在贷款合同签订后的头二年，因为此时违约的机会成本相对较低，损失的仅仅是首付款、交易费用和一部分贷款本息[2]。 三是提前还款。提前还款是借款人主动违约行为，是指借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全部贷款的行为。当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为就有可能发生，提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失[3]。 四是恶意骗贷。恶意骗贷一般称为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地开发，或者进入资本市场，导致商业银行信贷风险大幅上升。2007年1月底银监会发布《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》，住房按揭贷款成为被挪用入市检查重点。 抵押风险 贷款抵押物是商业银行第二还款来源，但是商业银行也常面临如下抵押风险： 一是抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续烦琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。 二是抵押物价格风险。抵押物价格风险包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。当房地产市场处于调整或不景气时，价格下跌有可能导致抵押房屋价格不能够覆盖银行本金和利息。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价值下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。 利率风险 利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。一般来说，商业银行所面临的利率风险有：一是“不匹配”风险，抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步，如个人住房抵押贷款是固定利率，如果存款利率上调，银行的资金成本就会上升；个人住房抵押贷款是浮动利率且下浮时，如果银行资金成本不变，银行的利差也会缩小。二是由利率风险引发的提前还贷信用风险。 流动性风险 流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。引起流动性风险原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征，商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金，个人住房抵押贷款期限长、回收慢，资金的来源和运用在时间上明显不匹配，存在“短存长贷”的问题。我国个人住房抵押贷款的变现性比较差，一是因为个人住房抵押贷款是零售性业务，每笔贷款的贷款利率、到期日、贷款成数以及贷款期限等都不同，商业银行无法实现标准化管理；二是信贷市场信息不对称导致贷款的投资者无法逐笔估计每笔贷款的违约风险成本，投资者望而却步；三是住房等消费品二级市场尚未形成，抵押物变现难影响住房抵押贷款变现性。 法律制度风险 法律制度风险是指法律制度不健全，对失信、违约行为惩罚办法不具体，执行力度不强，使商业银行面临损失。良好的社会法律环境是发展个人住房抵押贷款的基础条件，如美国1968年颁布了《统一消费信贷法典》、《消费信贷保护法》，1974年又颁布了新的《统一消费信贷法典》。我国还没有针对消费信贷的专项法律、法规，《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法规都是为生产信贷而建立的，与个人住房抵押贷款特点不相符。 市场政策风险 市场政策风险包含两个方面，一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动，影响房地产业的市场风险。与其他行业相比，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性，经济高涨时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求增加，贷款数量急剧扩大，经济萧条时，失业率上升，居民收入急剧下降，房价下跌，商业银行势必会面临大量的“呆坏账”损失。二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失。我国整个经济处于转轨时期，市场机制不健全，政府的定位不明确，由于住房消费是居民的大额消费，投资乘数大，房地产业对经济增长具有较强的拉动作用，从而成为政府调控经济拉动消费，促进经济增长的重要行业。当房地产市场发展脱离个人消费能力，出现泡沫和经济过热，与调控宏观目标相违背，政府会采取房地产调整政策，随着房地产业的调整和收缩，商业银行也将面临政策风险。 管理风险 管理风险是指商业银行内部个人住房抵押贷款管理出现问题，导致的信贷风险。从贷款政策、管理流程、组织结构、技术基础等方面看，我国商业银行的个人住房抵押贷款管理基本上处于一个比较低的水平。如商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动，不计风险代价抢占市场份额；个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大，尚未形成合理评价标准和业务流程；熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏，管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展；个人信用信息基本属于封闭状态，银行之间缺乏沟通，个人的信用信息资源无法共享，缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系等等。这些管理因素均导致个人住房抵押贷款的风险增大。 操作风险 违规操作是银行内部形成资产风险最主要原因之一，是经营机构在制度管理上放宽贷款要求而造成的业务风险。主要表现为：一是在业务导向激励约束机制下，经营机构重业务轻管理，甚至违规经营，未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件，借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务；二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高，工作不负责任，违反操作规程，有的甚至与借款人串通，逃避制度约束。 三、商业银行个人住房抵押贷款风险的防范 针对上述商业银行个人住房抵押贷款八大风险，商业银行可以采取如下措施予以化解和防范。 开发和建立内部评级体系和内部评级模型 我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更加重要的是，应当以优化配置风险资本和配置信贷资产组合为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，因此要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、风险暴露(EAD)和期限(M)指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来整体风险做出合理预测。在此基础上，充分考虑借款人个人资料和历史信用信息，建立科学的偿债能力和资信评估模型，逐步完善单一借款人信用评级体系，对借款人进行市场细分，以此作为开展业务的重要依据。 完善银行内部信贷管理机制，防范管理和操作风险 商业银行应制定一套严密、详细、操作性强的规章制度和流程，逐步提高信贷管理水平。 第一，根据个人住房抵押贷款内部评级模型的相关数据制定贷款风险资本配置和信贷组合计划，确定业务发展方向、比重以及发展节奏和进程，避免贷款政策管理失误带来损失。 第二，加强贷款流程全过程管理，从贷前调查、贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点，落实管理职责，规范操作流程；建立合理的激励约束机制，促使业务人员自觉遵守各项规章制度，解决重业务拓展轻风险管理的导向机制；强化损失责任追究制度，根据资产的实际损失追究相应责任。 第三，在组织结构上，可以逐步实行审批官和风险控制官派驻制，实现审贷分离和风险监管分离，保证贷款审批和风险控制的独立性；成立专门审查审批中心，实行集约化经营，逐步培养优秀的专业化审批官和风险管理官，提高管理专业水平。 第四，加强借款人信息的收集和分析，信息收集量越大，信息质量可能就越高，信息分析结果可能越准确，为较好预防和控制信用风险评价提供客观依据[4]。 建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险 房地产业是一个与宏观经济高度相关性的行业，受宏观经济的影响并反过来给宏观经济以强烈的作用，建立风险预警系统主要是为了防范市场系统性和政策风险，建立预警模型对宏观经济指标、产业经济指标以及国家相关政策分析，对房地产市场及整个社会经济环境进行预测，及早做出反应，避免由此带来的损失。预警系统构建完善是一项庞大的工程，一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，针对我国实际情况，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。 加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理 随着我国利率市场化改革不断推进，利率风险会逐步显现，商业银行在防范个人住房抵押贷款的利率风险上可以采取以下措施。 第一，开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整，利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者1年。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况，把由商业银行承担的利率上升的风险转移给借款人，同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。 第二，开发固定利率抵押贷款，固定利率抵押贷款是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在固定利率抵押贷款模式下，商业银行承担了大部分的利率风险，如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配，如发行固定利率债券，利率互换等，可以避免相应的利率错配和流动性风险。 第三，套期保值，我国金融期货市场正逐步开放，商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理，通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化，如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理，用银行间期权(上限期权、下限期权和双限期权)、互换和互换期权进行长期利率风险管理。 第四，大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场，通过该市场商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售，换取贷款资金或流动性高的短期债权，提高流动性。 发展个人住房抵押贷款风险转移机制 第一，建立和完善抵押贷款保险机制。个人住房抵押贷款保险的目的在于规避或分散三类风险，一是房屋毁损的风险，二是贷款的信用风险，三是借款人的人身风险。我国目前个人住房抵押贷款保险机构层次和险种均较单一，银行信贷风险和保险机构承保的信用风险、人身风险没能合理划分，亟待通过建立和完善个人住房抵押贷款保险机制来解决，在保险品种上，可以开发与消费信贷相关的财产险、失业险、人寿保险、履约保证保险等保险品种，在保险机构上，可以为中低收入借款人建立政策性保险机制的抵押贷款保险，为高收入借款人和中、高档住房提供商业性专业保险公司抵押贷款保险业务。 第二，推进个人住房抵押贷款证券化。个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾使商业银行面临着流动性风险、利率风险、信用风险等多种风险，个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决商业银行“存短贷长”的矛盾[5]。我国2005年12月开始商业银行资产证券化的试点工作，随着资产证券化试点工作的推广和资产证券化业务品种的丰富，可以适时推出个人住房抵押贷款证券化，有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。 完善个人住房抵押贷款的法律制度环境 个人住房抵押贷款涉及到社会经济的方方面面，有效降低商业银行所面临的风险需要有良好的法律环境和立法支持。我国应尽快制定和颁布《消费信贷法》，明确消费信贷活动中相关主体的职责，合理分散信贷风险；建立个人破产制度，使个人住房抵押贷款的相关环节均有法可依，通过立法强制推行个人信用制度，充分借鉴发达国家个人信用管理的经验，如美国的消费信用方面法律就有：《公平信用报告法》、《诚实信贷法》、《诚实借贷法》、《公平信用结账法》、《信用卡发行法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收法》等[6]；同时改善法律执行环境，建立处置银行抵押资产的小额债权速审法庭，减少繁杂手续和环节，增加公正性和透明度，降低抵押物处置成本，提高处置的效率。 
商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。对此文章提出，完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善社会保障体系使人们转变消费观念的对策。 商业银行 消费信贷业务 个人信用制度 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。 我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题 (一)个人信用制度尚未健全 个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为，它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。 征信数据的使用机构覆盖面窄，只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享，亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。 个人信用内容不全面，数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况，加之数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据。 相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范，还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒，法律法规的制定远远滞后于现实需求。 此外，居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等，均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。 (二)地区之间发展不平衡且城乡差距大 消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为11亿元，仅占全国的8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约，另一方面，银行开展此项业务时设置的门槛偏高，且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。 在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，原因如下:首先，金融机构在农村地区设立的网点少，使得农民借贷极为不便;第二，由于农村经济落后于城市，加之商品流通渠道不畅，大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上，对于农民的消费需求则不甚重视，消费信贷产品非常有限;第三，农民的消费信贷观念薄弱。总之，消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。 (三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制 虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险，从而无法有效地加以防范与控制。 缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。此外，我国担保机构缺乏，相关法律法规较少，《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为，应用于消费信贷业务则操作性不强。 消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化，商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这对于银行开展消费信贷业务十分不利。 (四)产品同质化现象突出 现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，缺乏有效的市场定位，从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务，并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。 我国商业银行消费信贷业务发展对策 (一)完善个人征信体系 以目前央行的个人征信系统为基础，尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统，利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构，信息互通，充实系统内信用内容记录，使之能够全面、真实地反映个人资信状况。 借鉴他国成功经验，提高我国商业银行信用评估技术水平，建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Condition of business)。 加快征信的法律法规建设，规范征信机构的准入与操作，保护征信过程中的个人隐私，合理地解决征信过程中的各种争端，为个人征信体系建设提供有效的法律保障，真正做到“有法可依”。 (二)大力发展农村消费信贷 农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点，还是解决三农问题，提高农民生活水平，缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展，应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，积极探索发展联合信用贷款。同时，加强金融产品创新，以农民的切实需求为出发点，推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续，提高工作效率，降低借贷门槛，以方便农民贷款，使农民敢于贷款。 (三)建立和完善风险防范与风险转移机制 银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育，从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度，并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来，建立多层次的激励和监督约束机制。 建立完善的消费信贷担保制度。首先，完善《担保法》，应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次，加快培育规范的消费信贷二级市场，完善交易法规，降低交易费用，使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下，能迅速变现抵押物。再次，大力发展消费信贷担保公司，尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司，对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。 建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来，不仅能够分散商业银行贷款风险，还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益，不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。 (四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段 首先，商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位，并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品，实行差别服务战略，满足不同消费群体的需求。其次，要树立品牌意识，打造信誉优良的消费贷款品牌，必要时可以尝试异业结合与品牌联合，选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离，正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略，能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外，银行应加速产品创新，实施业务扩张战略，进一步提高市场竞争力。 (五)完善社会保障体系使人们转变消费观念 与发达国家相比，我国个人消费信贷处于较低水平，一是受社会保障体系不够完善的影响，二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧，让老百姓放心消费，就必须依赖于社会保障体系的建立与完善，包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时，要使人们充分认识到，合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长，是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费，把消费与劳动生产有机地结合起来，使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。
