燕山草民
你几年级的就4000字 我没看错吧 
（一）信贷风险管理实施《新巴塞尔协议》是一项旨在提高信贷风险管理水平的系统性工程，需要采用如下信贷风险管理体系框架，包含以下五个因素：风险策略、分析工具、组织架构、管理流程和信息系统。风险策略。银行的风险策略是根据利益相关者（股东、债权人、客户、员工）的价值取向、银监会和巴塞尔协议的管理要求制定的。风险策略直接关系到银行的风险偏好、要求的风险回报水平等，因此风险策略的确定直接关系到银行会采取怎样的组织构架、管理流程与风险工具。分析工具。根据风险管理策略，结合银监会和《新巴塞尔协议》的具体规定，银行选择所要采用的分析工具（如信贷风险内部评级模型），设计信贷风险管理流程和组织架构。管理流程。分析工具可以在监控点对管理流程提供定量指导，而执行管理流程的人员也可根据其经验对分析工具给出的结果进行一定调整，以充分发挥两者的优势。分析工具和管理流程之间存在互动作用，即在使用过程中不断优化模型的准确性，而模型准确性的提高又可以提高信贷管理流程的效率。信息系统。根据分析工具所采用的模型和数据需要有先进的信息技术予以支持，如评级规则引擎和数据集市等。否则，先进的分析工具只能停留于书面，很难付诸实践，同时管理流程也需要在系统中进行固化，可以提高流程效率与质量，降低流程成本，同时系统本身也可以在流程中起到一定的控制作用。组织架构。无论多么先进的分析工具、管理流程与信息系统，都必须运作于合理的组织架构（包括公司治理结构、内部控制、绩效考核等）之上。因此，组织架构的设计与实施也是建设全面信贷风险管理体系必不可少的组成部分之一。（二）操作风险管理操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。对于银行来说，操作风险是一种比较难以控制的风险。目前全世界的银行业也没有一种较好的方法来控制和计量它。《新巴塞尔协议》要求2007年所有的银行都要开始按照协议规定的三种方法的一种来计算经济资本，进而控制操作风险。但据调查，到2006年底，全世界能够满足《新巴塞尔协议》要求的只有大约38%的银行。另外60%多的银行都不可能在2007年以前开始对操作风险实行管理，它们的预期实施时间是2010年到2012年。因此对《新巴塞尔协议》在全球的顺利实施并不是短时间内就可以实现的。操作风险难以控制的原因在于它跟人的关系密不可分，相互关联，而人的道德风险、行为特征又相当难以控制，这一点国内和国外都是一样。目前部分银行计量操作风险经济资本的方法主要采用加权平均法，即将银行前三年的收入加总平均，再乘一个系数。当然，《新巴塞尔协议》介绍了三种方法，分别为：基本指标法、标准法和高级计量法。加权平均法属于基本指标法类。
商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款发放贷款办理结算等业务的企业法人。 商业银行的特征如下： (1)商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。商业银行 (2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 (3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”(大额信贷业务)，为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。
商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。对此文章提出，完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善社会保障体系使人们转变消费观念的对策。 商业银行 消费信贷业务 个人信用制度 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。 我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题 (一)个人信用制度尚未健全 个人信用制度，是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。也有人认为，它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。 征信数据的使用机构覆盖面窄，只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据，外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享，亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。 个人信用内容不全面，数据更新不及时。目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容，大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料，使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况，加之数据更新比较缓慢，银行在授信时无法完全信任这些数据。 相应的法律法规滞后。无论是对于征信机构的准入机制或是规范，还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒，法律法规的制定远远滞后于现实需求。 此外，居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等，均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。 (二)地区之间发展不平衡且城乡差距大 消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为11亿元，仅占全国的8%。一方面是受到当地经济发展水平的制约，另一方面，银行开展此项业务时设置的门槛偏高，且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。 在农村地区，消费信贷业务的发展更为缓慢，原因如下:首先，金融机构在农村地区设立的网点少，使得农民借贷极为不便;第二，由于农村经济落后于城市，加之商品流通渠道不畅，大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上，对于农民的消费需求则不甚重视，消费信贷产品非常有限;第三，农民的消费信贷观念薄弱。总之，消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。 (三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制 虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设，但是内部管理体系始终存在着缺陷。再加上激励与约束机制的不完善，使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险，从而无法有效地加以防范与控制。 缺乏有效的抵押品变现市场，信用担保制度不完善。商业银行在发放消费贷款时，往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度，一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善，抵押品变现费用很高，银行虽有最终处置权，却很难将其变现，贷款担保形同虚设。此外，我国担保机构缺乏，相关法律法规较少，《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为，应用于消费信贷业务则操作性不强。 消费信贷风险转移机制欠缺，相配套的保险体系尚未形成。借款者个人的健康状况和还款能力的变化，商业银行往往很难把握。一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制，那么所有的风险都要由银行自身承担，这对于银行开展消费信贷业务十分不利。 (四)产品同质化现象突出 现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，拥有鲜明特色的产品较少，产品同质化现象比较突出。这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，缺乏有效的市场定位，从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务，并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。 我国商业银行消费信贷业务发展对策 (一)完善个人征信体系 以目前央行的个人征信系统为基础，尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统，利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。同时联合各相关政府部门与商业机构，信息互通，充实系统内信用内容记录，使之能够全面、真实地反映个人资信状况。 借鉴他国成功经验，提高我国商业银行信用评估技术水平，建立适合我国应用的个人资信评估模型。例如可以参考国外常使用的5C评估指标，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Condition of business)。 加快征信的法律法规建设，规范征信机构的准入与操作，保护征信过程中的个人隐私，合理地解决征信过程中的各种争端，为个人征信体系建设提供有效的法律保障，真正做到“有法可依”。 (二)大力发展农村消费信贷 农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点，还是解决三农问题，提高农民生活水平，缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展，应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，积极探索发展联合信用贷款。同时，加强金融产品创新，以农民的切实需求为出发点，推出真正为农民所需的消费信贷产品。商业银行还应进一步简化放贷手续，提高工作效率，降低借贷门槛，以方便农民贷款，使农民敢于贷款。 (三)建立和完善风险防范与风险转移机制 银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育，从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度，并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来，建立多层次的激励和监督约束机制。 建立完善的消费信贷担保制度。首先，完善《担保法》，应在《担保法》中增加消费信贷担保的相关条款。其次，加快培育规范的消费信贷二级市场，完善交易法规，降低交易费用，使商业银行在借款人无力偿还消费贷款的情况下，能迅速变现抵押物。再次，大力发展消费信贷担保公司，尤其是政府机构性质的消费信贷担保公司，对配合社会福利制度改革而发生的消费信贷业务进行担保。 建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来，不仅能够分散商业银行贷款风险，还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益，不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。 (四)改进商业银行消费信贷业务市场营销手段 首先，商业银行在经营战略上应该重视合理的市场细分与目标定位，并针对不同的细分市场与目标定位推出各种特色化产品，实行差别服务战略，满足不同消费群体的需求。其次，要树立品牌意识，打造信誉优良的消费贷款品牌，必要时可以尝试异业结合与品牌联合，选择合适的行销渠道拉近与消费者的距离，正确地运用4P——产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)和促销(Promotion)战略，能够有力地推动商业银行消费信贷业务的发展。此外，银行应加速产品创新，实施业务扩张战略，进一步提高市场竞争力。 (五)完善社会保障体系使人们转变消费观念 与发达国家相比，我国个人消费信贷处于较低水平，一是受社会保障体系不够完善的影响，二是受消费观念的影响。要消除老百姓消费的后顾之忧，让老百姓放心消费，就必须依赖于社会保障体系的建立与完善，包括医疗、失业、教育及养老保障等各方面。同时，要使人们充分认识到，合理消费有利于经济的发展。居民消费的适度增长，是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本动力。要鼓励人们适度消费，把消费与劳动生产有机地结合起来，使劳动生产率的提高真正成为提高人们生活水平的出发点和落脚点。
