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中小企业融资难的原因包括员工素质水平不高、抗风险能力差、财务制度不健全等。中小企业融资难的原因：1、中小企业的员工素质水平不高。我国中小企业技术水平低，人员素质有待提高。2、中小企业抗风险能力差。中小企业的初始资本小，可抵押的资产少，多数企业由于处于初创期，用于投资和研发新产品以及拓展新市场的费用占比大，导致企业的盈利水平低下，同时也导致了企业的现金流不稳定、资金链脆弱，抗风险能力差，一旦遇到问题，资金链断裂，企业生产经营活动将会受到沉重打击。3、中小企业的财务制度不健全。由于多数中小企业处于初创期，在财务管理上普遍存在着问题：在存货管理方面缺乏必要的内部控制，随意性较强；缺乏健全的财务管理体系及制度；将运营资金盲目用于固定资产投资；重视利润而忽视现金流量的管理等。这些问题导致了财务管理的乏力，进而了加大企业融资的困难程度。中小企业融资难的对策：1、积极推进担保公司有序发展。在经济新常态的背景下，银行需重视与担保公司合作的策略，合理分散担保业务风险。我们需要推进银行和融资性担保公司的合作发展。政府方面要继续加大对担保机构的支持力度，在继续执行奖励、资金扶持、税收优惠等政策的同时，进一步完善担保机构的风险分担、风险补偿机制，健全再担保体系，为银担合作共同促进中小企业发展营造良好的政策环境。2、完善多层次资本市场，激发市场活力逐步降低金融市场的准入门槛，增强金融市场竞争力，激发正规与非正规金融机构对中小企业融资的意愿。充分发挥中小银行或非正规金融机构对中小企业的支持优势，对现有的创业板管理机制进行完善，加快私募资本市场的发展，提升资本市场活力，增强对中小企业的支持力度。3、中小企业需提高自身的财务管理水平在改善外部环境的之前，企业需要首先提高自身财务管理水平，要提高企业高层管理人员对财务管理重要性的重视，提升财务管理知识；引进专业的财务管理人员，严格财务制度，合理规划资金使用；在企业发展的过程中，除了专注于技术研发、市场拓展之外，充分利用政府的各种优惠政策与资本市场的各种力量，提高资金使用效率，防范资金链断裂风险，从而改善其融资难融资贵的问题。我国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟倒闭2家，任何一家中小微企业，只要你存活超过3年，就达到了平均水平。其实说到底，还是因为企业资金不够多，所以很容易翻车。如果企业家自己缺少资金资源，找不到投资人的话，建议你带着项目去不同的平台上试试，比如明德资本生态圈、鲸准、创业邦等等。一般情况下，基金、投资人都会与融资平台进行合作，他们通过平台来筛选值得投资的项目。网上选平台时一定要擦亮眼睛，很多平台动则交几万块钱的费用，却没有结果。如果把握不准建议来明德资本生态圈试试，明德资本本身就是做投资的，这跟很多平台不一样，很多平台只做中介。另外，明德还有1800多家合作基金资源，线下活动的对接率比较高，每一期活动都有几百人参加，近百位投资人会到现场，不少企业都获得了融资。希望能给到你帮助。如果你还有有关中小企业融资难的原因及对策的问题，可以点击下方的在线咨询按钮，直接跟老师对话交流。 
一、加大政府对中小企业的扶持力度，为中小企业融资创造良好的环境 1、 建立扶持中小企业发展风险投资基金，不断拓宽风险资本的来源，引导民间资本和境外投资基金进入，扩大风险投资规模，为中小企业提供新的资金来源。 推进担保体系的建设。重点扶持一批经营业绩好、制度健全、管理规范的担保机构，加快组建中小企业信用担保机构。不断完善中小企业的信贷担保机制，出台担保机构风险控制和信用担保资金补偿、奖励机制等政策，引导和规范信用担保行业的发展。 2、推进中小企业信用制度建设。建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证，建立企业经济档案和法定代表人的信用档案，建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。积极推进中小企业社会化信用体系试点，在完善社会信用体系，建立信用制度、发挥信用中介主体作用。建立健全中小企业信息库和中小企业负责人信用档案，在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度，强化企业信用观念，以信用等级确定是否贷款和担保。 3、大力发展地方性金融机构和民间借贷市场，拓宽中小企业直接融资的渠道。强化监督、鼓励竞争，形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金，支持地方中小企业的发展。对于民间主体的融资活动要用地方性法规进行规范，明确融资双方的权利和责任，将其纳入正规的金融体系。 4、构建完善的中小企业融资法律保障体系。加快有关中小企业信贷制度的立法。要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法和各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法;健全中小企业信用担保法律体系。制定完善善《中小企业信用担保管理办法》等相关法律法规，规范信用担保机构的准入、退出及内控制度，明确信用担保机构的行业定位及职能，对专业信用担保机构的市场准入与退出，担保人员从业资格，信用担保机构财务及内控制度等进行明确的政策规定，进一步促进全国中小企业信用担保机构的规范化发展。二、不断完善中小企业融资服务体系 1、转变银行等金融机构惜贷怕贷的思想观念，增强信贷投放的意识，在合理规避风险的前提下，加大放贷后的考核与监管，积极发挥信贷资金的最大效应。转变工作方式，加强对中小企业的调查与了解，帮助有市场、有前途的企业快速成长。要充分考虑中小企业的特点，创新信贷产品，简化贷款审批程序，缩短审批时间，实现贷款流程的标准化。降低服务门槛，降低企业资本金、资产总额、销售收入等规模 项目对企业评级的影响，对信誉高、效益好的中小企业提供放大担保比例、贷款利率优惠、简化贷款手续等优质信贷服务，切实减轻企业负担;另一方面，积极加强与担保公司的协作，增强对中小企业的信贷扶持。 2、增强对中小企业的金融服务创新。创新贷款审批机制，实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，提高效率。适当弱化中小企业信用等级，注重现场调查核实，不单纯依赖财务报表，通过信贷人员的尽职调查，尽量减少借贷双方的信息不对称。创新贷款担保方式，建立灵活的贷款用信机制。逐步实行以借款人经营活动所形成的现金流和个人信用为基础。创新服务品种，为企业量身定制个性化的融资产品，通过灵活的服务品种的组合来满足不同客户的需求。 3、建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下，建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制，在保证贷款质量的同时，切实提高对中小企业的贷款比例。 三、加强中小企业自身经营能力建设，提高信用水准 1、推进现代企业管理制度，不断提高企业经营者的素质、决策水平和企业竞争力。坚持产权主体多元化道路，按照现代企业制度的要求实行公司制改造，解除家族制对其发展的束缚，进行所有权结构调整，实行真正的公司制治理结构，提高经营效率，降低经营风险。 2、 健全财务管理制度，严格按照会计法规和商业银行要求，依法建立健全的会计核算体系，定期向相关部门提供全面准确的会计信息，增加信息透明度。主动加强与银行的沟通联系，定期向银行提供财务报表和企业生产经营情况，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼与周转，提高企业资金管理利用水平和使用效率，提高银行对企业的授信等级。提高企业的信用形象 ，增强银行等资金供应者的信心。
首先，金融创新是关键。当前中小企业融资难的焦点是不少银行中小企业贷款业务尚未建立，一些银行在信贷模式上仍然沿用以往应对大企业的办法，还没有建立起一套针对中小企业的客户筛选和风险管控体系，在专门队伍和人才培养方面，还缺乏一大批接受过专业培训的专职中小企业客户经理和管理人员以及行之有效的激励约束考核机制。要解决这一难题，关键是培育以中小企业为主要客户的中小金融机构，部分地方和金融部门应鼓励发展适应中小企业特点的小额贷款公司、村镇银行、中小企业投融资公司等新型金融机构。商业银行则应积极推动票据融资、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、小企业联保贷款等为中小企业量身定做的金融产品，为中小企业融资开设通道。其次，政府在帮扶中小企业融资方面也还有大有可为之空间。在帮助中小企业经济救急方面应加大公共财政支持力度，并在对中小企业风险评估上多发挥监管的作用，帮助中小企业解决融资难问题。同时，政府应积极规范引导企业运用民间资本，拓宽中小企业直接融资渠道。目前民间资本活跃，政府应积极成立贷款公司等规范民间资本的运用。此外，中小企业普遍存在信用不足也是融资难的重要因素之一。因而，中小企业在市场经济条件下要诚实守信，守法经营，规范管理，从自身提升素质，也为融资提高了融资条件，获得各方面的资金支持。如此，才能从根本上破解中小企业融资难。
我国中小民营企业的资金来源主要通过三个方面：银行贷款；政府扶持；企业自身。（1）银行贷款从银行方面看，虽然中小企业对银行较为依赖，但其从银行得到贷款份额较少，很多中小民营企业即使有好的项目也难以获得银行贷款。上海中小民营企业的长期资金来源中银行贷款比重仅占6%。金融机构的信贷资金主要投向是大型国有企业，较多的中小民营企业由于很难得到银行贷款，有时不得不求助于民间高利借贷，由此引起了众多的债务纠纷。从企业方面看，中小民营企业的融资成本较高。贷款加息等体现了中小民营企业在融资方面存在着体制性的障碍，另一方面也说明了中小民营企业经营业绩总体不佳与融资信用度低。另外，虽然各地都出台了《关于中小民营企业贷款信用担保管理的若干规定》，并安排了中小民营企业贷款信用担保资金。但是由于担保人资产抵押及企业自身信用担保的苛刻条件，使较多的中小民营企业难以享受到政策的优惠。据调查，目前按中小民营企业贷款信用担保现行的规定办理贷款的户数与金额，与中小民营企业贷款的实际需求差距甚远。（2）政府扶持国际上，政府扶持的手段主要有财政补贴、政府采购、税收优惠、信用担保、风险投资、金融服务等。就我国而言，前三项运用较多，下面将就这几点进行详细论述。财政补贴是对符合国家产业政策，经国家或地方科委、专家组评估确属技术先进但短期有亏损的中小企业、处于创业阶段的科技型中小企业以及创新领域的中小企业，政府可以给予相当于投资额一定比例的津贴或补助，以增加投资者的信心。对于符合国有资产投资方向的产业部门，政府可以直接对属于此类产业的中小企业进行资本投入，或者以股东的身份参与企业。无论哪种形式的财政补贴，均是国家给予中小企业的直接资金支持，有直接性、权威性、实效性的特点。但是由于制度因素的缺失，造成了中小企业对国家财政的过分依赖，市场的调节作用降低，中小企业的功能发挥也在一定程度上受到了抑制。政府采购政策实质上属于保护型的扶持政策。通过政府采购，扩大中小企业的市场份额，从而达到扩大生产、促进发展的目标。通过公开发布的政府采购招标信息，规范的招投标程序，科学、严格的评审制度等等，为中小企业公平参与政府采购领域创造平等参与竞争的前提条件，给予中小企业更多的、更加公平的机会。由于这是一项倾斜性的产业扶持政策，在具体操作上严格遵循一定的原则，所以就需要一系列量化标准的出台，以保证政策的透明性和公开性。在实际操作中，更应避免“多头管理”和“地方保护主义”的存在，确保政策实施到位。税收优惠是各国支持和保护中小企业发展、增强中小企业融资能力的通行做法。我国现行企业所得税采用的统一比例税率33%，而目前世界上很多国家都采用差别税率，即中小企业低税率、大企业高税率的政策，减轻中小企业的不合理负担。尤其对高新技术中小企业，对其利润再投资部分可实行税收抵免政策。对与高新技术相关的中小企业适当减征营业税，对中小企业科技人员给予适当的个人所得税减免。资本市场体系的设立和金融改革的深入，需要依靠政府扶持建立一套完善的风险投资机制，减少中小企业的资本缺口。建设多层次资本市场体系是拓宽中小企业融资渠道的内在要求和必然选择，而建中小企业板块则是建立多层次资本市场体系的首要环节和切入点，不仅有利于缓解中小企业融资难的问题，而且可以完善资本市场功能，进而提升我国资本市场的综合竞争力。信用担保政策是由政府牵头建立中小企业信用担保基金，开辟稳定的资金来源。发展为以社会、企业为主要资金来源的担保体系。信用担保机构的形式有政府出资组建担保组织，银行提供配套专项贷款，其运作方式可以采用委托政府选定的商业银行或投资公司管理和组建政策性金融担保机构进行；二是由政府、企业共同出资组建的担保机构，实行会员制的运作模式。虽然政府出面为企业担保的有效性仍值得商榷，但无论哪种担保政策，均会在一定程度上增加银行的坏账负担，需要一个制度框架对其进行规范。（3）企业自身中小企业以自身为核心的融资可以分为内源融资和外源融资两部分，内源融资通过内部职工持股、盈余公积金的合理使用等实现，外源融资主要有股票融资和债券融资，下面将主要阐述一下股票融资。国内资本市场的不完善和私募市场的不健全，是中小企业融资困难的重要原因。目前，沪深两市仅有上市公司1285家，远远不能满足中小企业的融资需求。新建立的中小企业板块作为满足高成长型中小企业和创业型企业融资需求的平台，其独特的引导、示范和催化功能，对于促进中小企业持续、健康成长将发挥无可比拟的作用。同时，中小企业板块既是注重上市公司的成长性、讲求上市公司质量的市场，也是培育创业理念、催生创业机制的市场。然而，由于我国中小企业的数量庞大，即使深圳交易所短期内“速成”，使中小企业板上市的公司数量达到100家以上，对解决中小企业融资难的问题也只是“杯水车薪”。所以说在相关法律和上市规则不作大幅修改的前提下，已上市或拟上市的中小企业，都称得上是中小企业中的“大企业”，就目前情况而言，中小企业中做大的企业融资困难通过上市得到缓解，成为中小企业融资的一大特点。但绝大部分中小企业难以通过资本市场融资获取发展所急需的资金，“私募”等其他直接融资渠道因为法律等原因也未能缓解中小企业融资困难。以上三点是目前有效解决中小企业融资难问题的办法，以上观点仅供参考。
